Theo quy định pháp luật Việt Nam (Bộ luật Dân sự 2015, Điều 463), hợp đồng vay tài sản chỉ hình thành khi bên cho vay thực tế giao tiền cho bên vay. Nếu bạn đăng ký vay qua app nhưng không nhận được khoản tiền nào (không giải ngân), thì hợp đồng chưa có hiệu lực, bạn không có nghĩa vụ trả nợ gốc lẫn lãi.
Nguyên nhân phổ biến
- Lỗi kỹ thuật hoặc thủ tục (hợp pháp):
- Nhập sai thông tin tài khoản ngân hàng.
- Hồ sơ chưa được phê duyệt hoàn tất.
- Lỗi hệ thống của app (delay giải ngân).
- Lừa đảo (rất phổ biến):
- App giả mạo duyệt vay nhưng không chuyển tiền, sau đó đòi nợ hoặc yêu cầu nộp phí (phí hồ sơ, phí giải ngân, phí bảo hiểm…).
- Giải ngân vào ví ảo trên app, không rút được về ngân hàng thật.
- Sử dụng thông tin cá nhân của bạn để tạo khoản vay “ảo” rồi đòi nợ.
Nếu app vẫn đòi nợ dù bạn chưa nhận tiền → rất có khả năng là lừa đảo.
Rủi ro nếu không xử lý kịp
- Bị quấy rối: Gọi điện, nhắn tin, liên hệ người thân, đăng thông tin lên mạng (dù bạn không nợ thật).
- Nợ xấu CIC: Nếu app hợp pháp và hệ thống ghi nhận khoản vay, bạn có thể bị ảnh hưởng tín dụng (dù chưa nhận tiền).
- Mất tiền thêm: Nếu tin lời và chuyển “phí xử lý” cho chúng.
- Rủi ro pháp lý: Ít xảy ra với bạn (vì chưa nhận tiền), nhưng kẻ lừa đảo có thể bị truy cứu hình sự về lừa đảo chiếm đoạt tài sản.
Cách xử lý cụ thể
- Ngay lập tức:
- Không chuyển bất kỳ khoản phí nào thêm.
- Chụp màn hình toàn bộ: thông báo duyệt vay, tin nhắn đòi nợ, thông tin app, giao diện…
- Liên hệ app qua kênh chính thức (nếu có) yêu cầu hủy khoản vay và xác nhận chưa giải ngân.
- Xác minh & chặn:
- Kiểm tra lịch sử tài khoản ngân hàng: không có khoản nào vào.
- Khóa/mật khẩu lại tài khoản ngân hàng, thay đổi mật khẩu các app liên quan.
- Chặn số điện thoại, Zalo, Facebook đòi nợ.
- Báo cáo:
- Cục An ninh mạng và phòng chống tội phạm công nghệ cao (A91) – Bộ Công an: Gọi 1900.55.66.99 hoặc qua fanpage.
- Ngân hàng Nhà nước (nếu app tự xưng là công ty tài chính).
- Công an địa phương (phường/xã) để trình báo lừa đảo.
- Kiểm tra CIC (app cic.org.vn hoặc qua ngân hàng) để xem có khoản vay nào đứng tên mình không.
- Nếu bị quấy rối nặng:
- Ghi âm, chụp màn hình làm bằng chứng.
- Yêu cầu công an can thiệp xử lý hành vi đe dọa, vu khống.
Lời khuyên phòng ngừa
- Chỉ vay qua app uy tín được Ngân hàng Nhà nước cấp phép (kiểm tra trên website NHNN hoặc các app lớn như Viettel Money, VPBank, TPBank…).
- Không bao giờ chuyển tiền trước để “xử lý khoản vay”.
- Đọc kỹ hợp đồng trước khi ký.
- Chỉ vay khi thực sự cần và có khả năng trả.
